Банковские и финансовые услуги. Микрозайм

В жизни часто бывают такие ситуации, когда люди нуждаются в небольшой, но вполне определенной денежной сумме – например, на срочную операцию, ремонт чего-либо, чтобы погасить задолженность или просто “дожить до зарплаты”. Занять эту сумму не у кого или просто неловко. Брать обычный кредит тоже не вариант – нужна совсем небольшая сумма, причем побыстрее и без лишней волокиты. Или просто кредитная история оставляет желать лучшего. В таком случае микрозайм, или микрокредит, кажется просто идеальным решением! К тому же организаций, выдающих такие займы, пруд пруди, и они растут как грибы после дождя.

Но если копнуть глубже, не все, оказывается, так хорошо и радужно. В новостях то и дело всплывают страшные истории о коллекторах, преследующих должников по микрокредитам и угрожающих им. К тому же говорят, что проценты у микрозаймов поистине заоблачные – обычные кредиты даже рядом не стояли по сравнению с ними. Поэтому многие люди боятся связываться с микрокредитами, но те, кого жизнь довела до нищеты и отчаяния, все равно идут на этот рискованный шаг, но потом живут в постоянном страхе перед коллекторами. Так давайте разберемся – действительно ли “так страшен черт, как его малюют”? Опасно ли брать микрокредит, и стоит ли после этого бояться за свое здоровье и жизнь? И вообще, что представляет из себя эта операция и каковы ее основные особенности?

Микрозайм. Плюсы и минусы

Обыкновенно, говоря «микрозайм», люди подразумевают некое кабальное соглашение с жуткими страшилками о коллекторах. И это не просто так. Например, на днях екатеринбургские «вышибалы», залив клеем замки, отрезав телефон и свет, заблокировали в квартире школьника, родители которого взяли микрозайм в 30 тысяч рублей и просрочили выплату долга на неделю. В это же время в Уфе мужчину, взявшего взаймы 5 тысяч рублей и просрочившего выплату на месяц, коллекторы обещали сдать на органы! Такие истории не редкость, и поэтому все чаще в обществе звучат призывы запретить микрофинансовым организациям выдавать займы, а правительство предлагает регулировать деятельности коллекторских агентств. Так что же из себя представляет микрозайм? Какие вообще есть плюсы и минусы у этого вида кредита?

Микрозайм – это один из разновидностей займов, регламентированных главой 42 ГК РФ, по которому заемщику передается небольшая сумма денежных средств на небольшой срок. Деятельность организаций, выдающих микрозаймы в России, регламентируется ФЗ №151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

• Плюс – взять микрозайм может каждый
• Минус – высокая процентная ставка

Главная особенность этого долгового обязательства – условия выдачи микрокредита значительно упрощены, однако сумма (в РФ может предоставляться в этом случае только в рублях и до 1 млн) выдается вам в долг по повышенной (иногда буквально до небес) ставке. Получить микрозайм можно просто при наличии паспорта (крайне редко требуется второй документ – водительские права, ИНН и прочее). В то же время не нужен залог и поручители, от вас потребуется только заполненная анкета, в которой нужно будет указать свои данные, контакты и размер ежемесячного дохода. Между тем получить деньги в долг вы сможете, даже если у вас плохая кредитная история, а постоянное место работы отсутствует (хотя некоторые МФО могут выдвигать повышенные требования). В то же время вы помните, что процентная ставка за пользование ссудой может быть значительно повышенной и составлять 1-2% в день, соответственно в год 365% и более! Высокий размер ставки связан, прежде всего, с повышенными рисками невозврата заемщиком полученной ссуды.

• Плюс – получить микрокредит можно быстро
• Минус – есть риск «нарваться» на высокий штраф

Из плюсов такого вида займа стоит отметить, конечно, скорость получения денег. Мало того, что одобрение заявки на микрокредит зачастую происходит практически молниеносно, так получить средства можно не только лично в финансовой организации, но и через интернет – буквально за 15 минут на банковскую карту (Visa, Mastercard) или платежную систему (Яндекс.Деньги, QIWI и т.д.) после оформления заявки онлайн. После этого от вас потребуется только погасить кредит вовремя. Между прочим, обычно МФО проводят политику поощрения своевременного погашения займа и увеличивают размер суммы, на которую Вы можете рассчитывать в следующий раз. Плюс к этому, помните, что вернуть денежные средства вы можете и раньше оговоренного срока.

• Плюс – возможность пролонгации займа в некоторых МФО
• Минус – высокие штрафы

Однако в случае просрочки платежа вы неминуемо столкнетесь со штрафными санкциями. И, нужно отметить, что они могут быть весьма жесткими и, помимо увеличения действующей процентной ставки по займу, зачастую включать в себя «бонусом» и угрозы коллекторов. Однако в некоторой степени этого можно избежать с помощью пролонгации (продления) договора займа – увеличения срока погашения кредита. Эту услугу предоставляют своим клиентам некоторые МФО. Однако это тоже будет стоить вам денег. Например, МФО «Кредитех Рус» предлагает такие условия пролонгации микрокредита в случае невозможности погашения займа в срок, установленный договором, где комиссия начисляется от первоначальной суммы займа:

В случае же нарушения сроков возврата займа, установленных договором, с вас потребуют уплатить штраф, размер которого будет определяться размером займа и количеством дней просрочки договора. Так, на данный момент выплаты будут рассчитываться таким образом:

Безусловно у микрокредитов есть свои плюсы и минусы. С одной стороны, они очень доступны, с другой, высокий процент по договору займа вполне может отбить аппетит к таким «быстрым» деньгам. Однако брать или не брать микрозайм – решать вам.

В чем разница между микрозаймом и кредитом?

Вам понадобились деньги? В современном мире это уже давно перестало быть неразрешимой проблемой. Все мы, от дворника до бизнесмена, пользуемся кредитами и микрозаймами. Жить в долг стало не просто нормально, а необходимо для всех. Но форм получить деньги так много, что легко потеряться. В чем преимущества микрозайма перед кредитом? Какой способ лучше выбрать?

Что легче оформить – микрозайм или кредит?

Основное преимущество микрозаймов в том, что его можно получить быстро и без лишней возни с документами.

Банки наиболее тщательно оценивают финансовое положение и кредитную историю будущего заемщика и для этого просят предоставить огромное количество документов. Начиная со справки о доходах и имеющейся собственности и заканчивая характеристиками с работы. Поэтому если ваша кредитная история не идеальна или у вас нет постоянного дохода, кредит получить практически невозможно.

Оформление микрозайма гораздо проще. Чтобы получить микрозайм достаточно будет предоставить паспорт. К тому же микрофинансовые организации относятся к своим заемщикам гораздо снисходительнее. Они будут рады предоставить вам займ, даже если в вашей кредитной истории есть черные пятна. Автоматическая система определит ваше настоящее финансовое положение, учитывая целый ряд факторов и проанализировав огромное количество данных выдаст решение. Поэтому вы можете быть уверены, что на решение не повлияет человеческий фактор, как это может случиться при оформлении кредита в банке.

Важно отметить, что заявку на микрозайм может подать любой гражданин России, который достиг совершеннолетия. Также воспользоваться услугами могут студенты и пенсионеры.

К тому же при заявке на микрозайм, в отличии от кредита, вы не обязаны указывать, на что вы хотите взять деньги.

Немаловажен и тот факт, что оформить микрозайм онлайн вы можете не выходя из дома или находясь за границей. Вам понадобится только выход в интернет и компьютер или смартфон.

Как результат, оформление быстрого займа гораздо удобнее и легче. И не только предоставляет больше шансов получить деньги, но и дает возможность улучшить кредитную историю.

Какими будут сроки получения денег в обоих случаях?

Какими будут сроки получения денег в обоих случаях?В банке решение о кредите в среднем может занять от одного до 30 дней. К этому ещё приплюсуйте время, которое вы потратите на получение нужных документов. А пока деньги окажутся на вашем банковском счету, пройдет ещё пару дней.

Микрофинансовые организации в этом вопросе гораздо более оперативны. Вы можете получить деньги меньше чем за пол часа.

Для того чтобы оформить заявку на мини займ на карту вам понадобится не более 5 минут. Достаточно зайти на сайт МФО, выбрать нужную вам сумму и срок, на который вы хотите взять деньги, и нажать на «Получить деньги». После этого вам останется только заполнить онлайн форму.

Анализ вашего финансового положения займет меньше минуты, и автоматическая система сразу же выдаст вам ответ.

Деньги будут на вашей карте уже в течение 15 минут, после того как ваша заявка была одобрена.

Единственное, что не всегда скорость перевода зависит от МФО. В основном, это будет зависеть от вашего банка. Во многих банках зачисление денег на ваш счет может занять до 2-3х дней. Также во многих банках праздничные дни и выходные, чаще всего, не считаются.

Какова максимальная сумма, на которую можно оформить микрозайм и кредит?

Принципиальное различие микрозайма и кредита также состоит в сумме средств, которые вы можете взять в долг.

Стоит иметь в виду, что несмотря на то, что займ получить гораздо легче, если вы берете его в первый раз, то максимально доступная вам сумма будет ровняться 9 000 руб. Тем не менее микрофинансовые организации для повторных клиентов готовы увеличить сумму займа. Во второй раз вы сможете взять уже 12 000 руб, а в третий – 30 000 руб.

Сумма банковского кредита теоретически не ограничена. Тем не менее вряд ли хоть какой-то банк выдаст особенно большую сумму, если у вас не имеется постоянного высокого дохода. Не говоря уже о том, что получить кредит на сумму поменьше не так уж и легко.

В каком случае процентная ставка будет выгоднее?

Микрозаймы имеют множество преимуществ: их легко получить, деньги приходят практически сразу же, оформить мини займ очень просто. Поэтому это нормально, что процентная будет немного выше.
Банки в среднем предлагают от 23 до 50% годовых. Тут надо иметь в виду, что процентная ставка будет сильно зависеть от вашего банка и вашей ситуации. Тем не менее микрозаймы обычно предлагают процентную ставку до 3% дневных. Конечно, и в этом случае все будет зависеть от микрофинансовой организации, в которую вы обратитесь, а также суммы займа и срока, на который вы берете микрокредит. В случае с микрозаймами, перед тем как взять деньги, вы всегда можете прикинуть в режиме онлайн, сколько вам придется возвращать.

Стоит помнить, что многие банки могут предложить вам льготный период погашения задолженности, который в среднем может составить 50 дней. Так как срок возврата микрозайма обычно короче, МФО не могут предложить вам такой бонус при оформлении быстрого займа.

Какие существуют способы получения денег при микрозайме и при кредите?

Какие существуют способы получения денег при микрозайме и при кредите?Если вы оформляете кредит в банке, то деньги в основном всегда перечисляются вам на счет или, в редких случаях, выдается наличными.
Микрозаймы в этом случае предлагают гораздо больше вариантов. И вы можете без проблем выбрать тот, который больше вам подходит.

У вас есть несколько возможностей:

• Вы можете получить деньги на вашу банковскую карту, причем не имеет значения дебетовая она или кредитная;
• Все деньги могут быть перечислены прямо на ваш электронный кошелек;
• У вас есть возможность получить деньги наличными в конторе МФО;
• Вы можете воспользоваться системой денежных переводов.

Есть ли различия в сроке возврата между кредитом и микрозаймом?

Кредиты и микрозаймы имеют разные цели. Поэтому и срок возврата сильно различается. В случае с кредитом он будет гораздо больше, так как суммы тоже выше. Вам могут выдать кредит на 30, а то и 40 лет. Средний срок, на который выдаются микрозаймы, составляет один месяц. Хотя вы всегда можете продлить займ на 7, 15 или 30 дней.

Таким образом, если сравнивать сроки и удобство получения денег, у микрозаймов нет равных. Они намного опережают банки по этим показателям. Не говоря уже о том, что быстрый займ получить гораздо легче, чем оформлять кредит в банке. Тем не менее не стоит забывать, что все эти удобства и привилегии отражаются на процентной ставке. И в целом, процент возврата мини займа будет выше, чем у банковского кредита. Но так как сроки займов короче, то обычно в абсолютном выражении 2-3% дневных совсем небольшая сумма.

Нюансы при оформлении

При оформлении следует внимательно отнестись к ознакомлению со всеми условиями его предоставления. При подписании договора следует обратить внимание на ставку за использование займа. Ввиду плохой обеспеченности возврата денежных средств, по микро займам довольно высокие процентные ставки, установленные не в годовом исчислении, а чаще всего в ежедневном.

Также следует уточнить варианты оплаты, чтобы при погашении не искать терминалы. При погашении долга лучше не допускать просрочек, поскольку, в отличие от обычных видов кредитования, в МФО установлены более высокие штрафные санкции. Стоит помнить, что договоры МФО с недобросовестными плательщиками продаются в коллекторские агентства. Однако, если грамотно подойти к выбору МФО и правильно рассчитать сроки кредитования, то при уверенности в своих финансовых возможностях микрозаймы не представляют особой опасности.

Альтернатива микрокредиту

В последнее время отмечается тенденция развития услуги микрофинансирования в банковских учреждениях. В них средние процентные ставки ниже, чем в МФО, но время на оформление договора микрокредитования и пакет документов, требуемых для предоставления займа, практически аналогичен тому, что требуется при обычном кредитовании. Альтернативой займам может стать банковская кредитная карта, особенно если у нее длительный льготный период. Также это может быть онлайн-кредит, а благодаря возможностям интернета можно выбрать подходящую МФО, более выгодные условия кредитования и оптимальный способ погашения займа.

Источники:

• http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/zajmy-i-kredity/item/1047-chto-takoe-mikrozajm-kakie-u-nego-plyusy-i-minusy
• https://www.kredito24.ru/content/v-chem-raznitsa-mezdu-mikrozaimom-y-kreditom
• http://zaimi-onlain24.ru/novosti/chto-takoe-mikrozajmy.html